국민연금 수령 나이와 금액 - 당길까 미룰까, 손익분기 나이 계산
국민연금은 언제부터 받을지 본인이 고를 수 있습니다. 최대 5년 당기면 30% 깎이고, 5년 미루면 36% 늘어납니다. 어느 쪽이 유리한지는 몇 살까지 사느냐로 갈리는데, 그 분기점을 숫자로 계산했습니다.
수급 나이 1969년생 이후는 65세 (출생연도별로 다름)
최소 조건 가입기간 10년 이상
당기면 1년당 6% 감액, 최대 5년 → 70%
미루면 1년당 7.2% 가산, 최대 5년 → 136%
몇 살부터 받나
출생연도에 따라 다릅니다. 1998년 개혁으로 60세에서 65세까지 단계적으로 올라갔고, 1969년생부터는 전원 65세입니다.
| 출생연도 | 노령연금 | 조기노령연금 |
|---|---|---|
| 1952년 이전 | 60세 | 55세 |
| 1953~1956년 | 61세 | 56세 |
| 1957~1960년 | 62세 | 57세 |
| 1961~1964년 | 63세 | 58세 |
| 1965~1968년 | 64세 | 59세 |
| 1969년 이후 | 65세 | 60세 |
당길까 미룰까
조기노령연금은 1년 앞당길 때마다 6%가 깎입니다. 5년을 당기면 정상 금액의 70%만 평생 받습니다. 반대로 연기연금은 1년 미룰 때마다 7.2%가 붙어 5년이면 136%가 됩니다.
| 선택 | 받기 시작 | 받는 비율 | 월 100만 원 기준 |
|---|---|---|---|
| 5년 조기 | 60세 | 70% | 70만 원 |
| 3년 조기 | 62세 | 82% | 82만 원 |
| 정상 | 65세 | 100% | 100만 원 |
| 3년 연기 | 68세 | 121.6% | 121만 6천 원 |
| 5년 연기 | 70세 | 136% | 136만 원 |
손익분기 나이
덜 받아도 일찍 시작하면 누적액이 앞섭니다. 언제 역전되는지가 판단 기준입니다.
정상(100%) vs 5년 연기(136%) → 약 83세 11개월에 역전
5년 조기 vs 5년 연기 → 약 80세 7개월에 역전
즉 77세를 넘겨 살 것 같으면 당기지 않는 편이 누적으로 유리하고, 84세를 넘길 것 같으면 미루는 편이 유리합니다. 다만 이건 총액만 본 계산입니다. 실제 판단에는 다음이 같이 들어가야 합니다.
- 60대 초반의 현금 흐름. 퇴직 후 소득이 끊긴 구간을 메워야 한다면, 총액이 조금 손해여도 당기는 쪽이 합리적일 수 있습니다.
- 건강보험 피부양자 자격. 연금이 연 2,000만 원(월 약 167만 원)을 넘으면 피부양자에서 빠져 지역보험료를 내게 됩니다. 연기해서 금액을 키우면 이 선을 넘을 수 있습니다.
- 종합소득세. 연금소득도 과세 대상입니다. 다른 소득이 있으면 합산 구간이 올라갑니다.
조기노령연금의 ‘소득이 있는 업무’는 단순히 수입이 1원이라도 생기는 경우를 뜻하지 않습니다. 공단은 본인의 사업소득금액(부동산임대소득 포함)과 근로소득금액을 합산해 종사 개월 수로 나눈 월평균소득금액이 A값(2026년 3,193,511원)을 초과하는 경우로 안내합니다. 일반 노령연금 지급개시연령 전에 이 요건에 해당하면 조기노령연금 지급이 정지됩니다. 연금 종류·연령·인정 소득을 먼저 확인하세요.
10년을 못 채웠다면
가입기간이 10년(120개월) 미만이면 노령연금이 아니라 반환일시금으로 원금과 이자를 한 번에 받고 끝납니다. 평생 받는 연금과는 비교가 되지 않는 금액입니다. 부족한 기간을 채우는 방법이 몇 가지 있습니다.
| 제도 | 내용 |
|---|---|
| 임의가입 | 소득이 없어도 본인이 원해 가입. 전업주부·학생 등 |
| 임의계속가입 | 60세가 지나도 10년을 채울 때까지 계속 납부 |
| 추후납부 (추납) | 납부예외 기간의 보험료를 나중에 납부해 기간 인정 |
| 크레딧 | 출산·군복무·실업 기간을 가입기간으로 인정 |
내 예상액은 어디서 보나
- 내 곁에 국민연금 앱 — 가장 빠릅니다. 가입내역, 예상연금액, 납부 이력이 한 화면에 나옵니다.
- 국민연금공단 홈페이지 — 로그인 후 예상연금액 조회. 소득 상승률 가정을 바꿔가며 볼 수 있습니다.
- 고객센터 1355 — 조회가 어려우면 전화로도 확인됩니다.
조회 화면의 예상액은 현재 가치와 미래 가치 두 가지로 나옵니다. 미래 가치는 물가상승을 반영한 숫자라 커 보이지만 실제 구매력은 현재 가치 쪽에 가깝습니다.
자주 묻는 질문
연금을 받으면서 일하면 깎이나요?
수급개시연령부터 5년간은 소득이 있는 업무에 종사하면 감액될 수 있습니다. 기준은 국민연금 전체 가입자 평균소득월액(A값)이고, 이를 넘는 초과 소득 구간에 따라 감액 폭이 커집니다. 5년이 지나면 소득이 얼마든 감액되지 않습니다.
이혼하면 배우자 연금을 나눠 받나요?
분할연금 제도가 있습니다. 혼인 기간 중 국민연금 가입 기간이 5년 이상이고, 이혼했으며, 본인과 배우자가 모두 수급개시연령에 도달하면 혼인 기간에 해당하는 연금액을 나눠 받습니다. 청구 기한이 있으니 요건 충족 후 미루지 않는 편이 안전합니다.
2026년 보험료율 인상이 제 연금액을 늘리나요?
보험료율 인상 자체보다 소득대체율 상향이 연금액에 영향을 줍니다. 41.5%에서 43%로 올랐지만 2026년 이후 가입 기간에만 적용됩니다. 이미 받고 있는 분에게는 적용되지 않고, 남은 가입 기간이 짧을수록 체감 효과도 작습니다.
국민연금과 기초연금을 같이 받을 수 있나요?
가능합니다. 다만 국민연금 수령액이 일정 수준을 넘으면 기초연금이 감액되는 연계 감액이 적용됩니다. 두 제도의 기준이 달라 본인 조합은 공단이나 주민센터에서 확인하시는 편이 정확합니다.
연금은 언제 입금되나요?
매월 25일에 지급됩니다. 25일이 토요일이나 공휴일이면 그 직전 영업일에 들어옵니다.
같이 보면 좋은 글
출생연도별 수급개시연령, 최소 가입기간 10년, 조기노령연금 1년당 6% 감액(최대 5년, 70%), 연기연금 1년당 7.2% 가산(최대 5년, 136%), 소득활동에 따른 일반 노령연금 감액(수급개시 후 5년간 A값+200만원 이상 소득 기준), 분할연금 요건(혼인 중 가입기간 5년 이상)은 국민연금법 기준입니다. 소득대체율 43% 상향이 2026년 이후 가입 기간에 적용되는 점은 개정 국민연금법 및 정책브리핑 기준입니다. 위 손익분기 나이는 물가연동과 세금·건강보험료를 제외하고 수령 비율(70% / 100% / 136%)만으로 누적액이 같아지는 시점을 계산한 값이며, 실제 유불리는 개인의 소득·건강·다른 연금 상황에 따라 달라집니다. 본인 예상연금액과 감액 여부는 국민연금공단(1355) 또는 내 곁에 국민연금에서 확인하시기 바랍니다.
2026.10.14 정정: 조기노령연금의 소득활동 기준과 일반 노령연금의 감액 기준을 구분했습니다. 보건복지부의 2026.6.16 발표는 일반 노령연금 감액 기준을 2026년 A값+200만원인 5,193,511원 이상으로 상향한 내용을 안내합니다. 해당 제도의 월평균소득금액은 세전 월급 그대로가 아니며, 조기노령연금의 소득 요건과 혼동하지 마세요. 국민연금공단 노령연금 종류·소득 요건, 보건복지부 감액제도 개선 발표.
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